网贷江湖变天了。
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315盯上“黑网贷”
315终于盯上了“黑网贷”。
刚刚过去的央视“3·15”晚会，聚焦“共铸诚信、提振消费”主题，曝光了食品安全、公共安全、金融安全、数字经济等领域侵害消费者权益的违法行为。
翻新卫生巾及婴儿纸尿裤、不灭菌的一次性内裤、家电维修的收费玄机、增重的虾仁、偷信息的获客“黑洞”、手机抽奖新套路……每一个新闻都足以雷倒一片人。
但笔者最关注的，还是“黑网贷”问题。
根据央视的报道，近年来“电子签”平台借贷乱象频出，借贷宝、人人信等平台沦为高利贷温床。借款人通过平台签署电子欠条，实际放款金额被大幅克扣“砍头息”。
央视举了几个例子。一个是洪先生，在某平台借款5000元，签电子合同时只看见"日息0.3%"，可实际到账仅3500元。
更夸张的是王女士的经历。她在平台借款30000元，实际到账14000元，被扣除16000元作为“砍头息”：
换算成年化利率，高达5959%。
有人感慨，这简直是“高利贷中的高利贷”！
尽管这些借贷平台表面限定利率不超过13%，但默许放贷人通过微信、支付宝线下交易高息，并收取“出证费”“展期费”和“逾期费”牟利。
更严重的是，放贷人利用虚假身份注册账号，使借款人无法追溯真实放贷主体，想维权都不行。
人人信的经理就暗示记者，去世人的信息，也能用来做账号：
人脸识别是一种高科技技术，不需要人在，也不需要人活着，法院肯定带不走。
也就是说，放款人通过电子签放高利贷挣钱，平台不断通过电子签欠条收借钱人的手续费，一旦出了问题，谁也不用担责。
人们苦“黑网贷”久矣！经由这次315，更多的网贷平台也浮出水面。
2
“5000万中国人的超级债主”
聊到网贷平台，捷信是一个绕不开的名字。
时间回到2004年，捷克共和国总统克劳斯访华，作为该国首富的公司，彼得·凯尔纳的PPF金融信贷集团也派了成员随团来访。
顺着这个契机，彼得·凯尔纳把消费贷带到了中国，成为唯一一家全外资持牌的消费金融公司，并且坐上了中国消金行业的“头把交椅”。
彼得·凯尔纳曾是捷克首富，也是中东欧十六国的首富。但少有人知道，他还是无数中国人的超级债主。他的公司，被人称作“高利贷之王”。
2019年，捷信集团曾计划在港交所上市，当时披露的招股说明书显示，捷信在中国约有5000万用户，市场占有率达到28%。以至于网上流传着一个夸张的说法——
每3个借过消费贷的中国人里，就有1个是捷信的客户。
彼时人们很难想象，中国最大消费金融公司的实控人，五千万中国人的债主，竟然是个外国人。
但与“中国消金一哥”一起到来的，是铺天盖地的质疑。这些质疑集中在两点：
“高利贷”和暴力催收。
时代周报曾写过调查报道，有一位捷信消费金融借款人，于2016年7月通过捷信借款2万元，年贷款利率21%，分36期，也就是三年。
但实际上，这名借款人在查看借款明细的过程中发现，仅“贷款手续费”一项，就高达10903.68元。这意味着，综合利率为117.3%，年化利率为39.1%。这早已超出借贷的监管红线。
这并非个例，在聚投诉平台上，其投诉量一度高达10328起，被投诉的主要问题是高利息、暴力催收等，并且覆盖面广，不少人将其称为：
“第一高利贷”。
更令人震撼的事发生在催收环节。21CN聚投诉平台上，搜索有关“捷信暴力催收”的帖子，有几千条之多。
捷信委派的催收人员，催收手段花样层出不穷，骚扰借款人手机通讯录里的亲朋好友已经是常规操作，甚至还对借款人的单位、街道、村委会等进行电话骚扰。
一位姓马的借款人的投诉帖子里写道：
捷信上门暴力催收，强行闯入家里，辱骂，砸门，目前已报警。后来联系上催收，协商分期还款，协商后我还了1300，剩下每月还2000-3000，催收不同意，又爆通讯录。
捷信在全球拥有电话代理和实地催收代理2.3万人，就连神农架这样的地方也设有外访催收岗，足以让借款人无所遁形。
南方都市报曾统计，持牌消金公司中，捷信消费金融以78499条投诉量断档式领先。从投诉情况来看，主要投诉点之一正是催收问题。
最新数据显示，在黑猫投诉平台上，捷信金融有着80326条投诉，集中在隐私泄露、高利息、暴力催收等问题。
3
“消金一哥”的跌落
捷信在中国有过高光时刻。
它是国内首批四家试点消费金融公司之一，还是中国首家外商独资的消费金融公司。
赶上风口的捷信，在中国开启了狂飙之路。早在2017年，捷信消金在全国范围内全职雇员有7.1万人，设有近24万个POS点，覆盖全国300多个城市，是毋庸置疑的“消金一哥”。
资料显示，捷信消金的营业收入从2015年的27亿元左右增长至2018年突破180亿元，净利润更是从不到3300万元增长至接近14亿元。
2019年，捷信消金的资产规模更是突破千亿元，成为业内首家资产规模突破千亿元的消费金融公司。
但高光之下，转折悄然而至。2020年，捷信消金营收为112.32亿元，同比下降35.2%。更夸张的是净利润1.36亿元——
同比下降88.1%。
这个净利润水平，直接让捷信消金跌出了行业头部梯队。与此同时，其资产规模也缩水至652.07亿元，跌落一哥宝座。
2020年业绩下滑之后，捷信消金没有再披露年度报告。不过从母公司捷信集团年报数据来看，捷信消金的业绩还在下滑。
资料显示，2020年底，捷信消金的POS贷款点从高峰期的29万个减少至14万个，降幅超过50%；线下工作人员从高峰期的7.1万人减少至约2万人，降幅超过70%。时至今日，这些数字恐怕还要更少。
更广为人知的事情出现在2021年3月27日，捷信集团老板彼德·凯尔纳（Petr Kellner）在美国阿拉斯加的一次直升机坠毁事故中遇难。
衰落的核心，在于运营模式的弊端。
当年，乘着中国大力发展消费金融的东风，捷信消金凭借“人海战术”和线下扩张，将业务触角伸至三四线城市，实现了快速发展。
但在互联网时代，转型缓慢的捷信消金明显出现了疲态。高昂的运营成本和风险成本，叠加疫情黑天鹅，给捷信消金带来了重创。
到了2024年12月，天津银行公告显示，捷信消金牌照争夺战尘埃落定。
从重组后股权构成看，捷信消金注册资本50亿元，其中广州晶东贸易有限公司持股50%，网银在线（北京）商务服务有限公司持股15%。而这两家公司都在京东旗下。至此，京东成为捷信消金实际控股股东，持股合计65%。
昔日的消金王者，终究还是沦落到“卖身”的境地。
4
尾声
捷信的暴力催收，也面临更大的挑战。
五花八门的暴力催收行为，一度引发许多的社会悲剧。正因此，监管不断出台政策法规对催收行业进行规范。
2021年3月，“催收非法债务罪”正式纳入《刑法》。这两年，公检法也集中开始了一波打击暴力催收、反暴力催收的行动，端掉了多个不合规的催收机构。
几天前，国家标准化管理委员会批准发布的《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》也明确指出，
金融机构和第三方催收机构应只向债务人催收，不应向联系人催收。这无疑给暴力催收加了一道“紧箍咒”。
对“黑网贷”的整顿还在继续，正如丘吉尔那句名言：
这不是终点，甚至不是终点的起点，但可能是起点的终点。
